最近我和幾位朋友討論了退休的話題，這些朋友都接近或已經超過了50歲的年齡。儘管我主要的文章都是針對30多歲的年輕人，但我意識到50歲的人也有退休的需求，而且時間更加緊迫；因此，我想特別寫一篇關於50歲人士準備退休的內容。
50 歲的資產狀況
如果大學或研究所畢業之後就投入職場，到了 50 歲，應該已經有至少 25 年的工作經驗；所以，資產狀況不像剛畢業的年輕人一樣從零開始，甚至，大部分人都有至少一間房產；因此，我簡單幫他們分類如下：
- 資產達到財富自由的標準：這些人擁有兩間以上的房產和股票等投資，已達到財務自由的程度。儘管如此，他們可能仍然選擇繼續工作，可能是工作可以帶來更大的成就感，或者是為了子女和家人留下更多
遺產資產。他們不需要面對財務上的困擾，只需要調整自己的觀念。(這類成功人士不在本文的討論範圍) - 擁有兩間房產：其中一間房產已經完全繳清貸款，另一間則仍在還房貸，但沒有太多其他金融資產
- 只擁有一間房產：儘管只有一間房產，但仍有一些房貸尚未償還，所以還沒有開始準備退休金
- 無房產階級，但有一些存款：這些人可能沒有房產，但擁有一些儲蓄，然而，存款與期望的退休金額之間存在著差距
如果你屬於第二類，你的第二套房地產就是你的退休金，因為種種原因，你選擇了買房而非買股，在過去十多年的房市多頭中，你已經成功將資產翻倍，你需要的只是把貸款繳清；等到即將退休時，把第二套房租出去 (只是租金報酬率可能不高，無法負擔你的生活費用)，或者把它變現，這就是你累積多年存下的退休金。
只是，大多數的人不會想要賣房，或者真的賣了房之後不知道如何將這筆錢變成退休金流；不過，這是另一個問題，至少，這類人士不必擔心沒有退休金。
所以，真正會焦慮的人群是第三及第四類的 50 歲人士，以下就是寫給他們參考的建議。
拉高「平均月投保薪資」
雖然台灣的勞工保險(簡稱勞保，與簡稱勞退的勞工退休金不同) 有破產的可能，但政府應該不會眼睜睜看著它倒閉 (只是可能會變成多付少領)，所以我們要儘量拉高自己可能領到的勞保年金。
依目前勞保給付退休金的計算公式，不論哪一種算法，都與平均月投保薪資有關
💡 「平均月投保薪資」，是以加保期間最高60個月的月投保薪資平均計算
目前勞保的投保薪資上限是 45,800，也就是在漫長的30~40 年工作期間內，只要你在其中的 60 個月有保到最高薪資，「平均月投保薪資」就幾乎可以用最大值最計算。
也是因為這樣的漏洞，過去常常見到許多勞工與雇主在工作期間高薪低報，希望可以繳比較低的保險費，等到快退休的前五年，再一次拉高到最高薪資，這樣可以最大化勞保年金的請領。
然而，勞保即將破產是所有人都知道的事，改革也迫在眉梢，這種只看加保期間最高 60 個月的投保薪資肯定會被拿出來檢討；很有可能會從 60 個月 (五年)，變成十年、十五年，甚至整個加保期間的加權平均。
所以，在即將退休的前十年，儘可能拉高投保薪資很可能是個不得不為的作法，它的”投資報酬率”也會是最高的。
ps. 勞保年金的算法其實有一點複雜，詳情可以參考早安樂活的這篇文章
ps2. 大部分的公司都有乖乖繳勞保，但如果你的工作單位是高薪低報，要記得拉高投保薪資
擁抱 FIRE 的精神
FIRE 是 Financial Independence, Retire Early 的縮寫，這是過去十多年來非常流行的一個詞。年輕人希望在三十或四十歲就退休（有些甚至想要在二十多歲就離開職場），雖然 50 歲才開始準備退休金相對很難「提早退休」，但是這樣的精神與做法仍有可取之處，仍然有機會在 10~15 年之內準備好需要的退休金。
FIRE 的精神就是就是要做好財務試算、儘量儲蓄並且積極累積被動收入。
50 歲的職場老鳥應該仍處於賺錢的黃金時期，如果這時才開始準備退休金，最大的問題可能是支出過高，儲蓄率太低。除了審慎檢視自己的日常開銷之外，我建議可以從以下幾點入手：
檢視「高單價物品」的花費
最常見的高單價物品就是房子和車子。如果你擁有一棟位於市區的房地產，可以考慮換一間小一點的房子，或者換到相對平價的區域；如果你有兩台汽車，或者不會經常使用到車子，也許可以考慮賣掉，改用大眾運輸系統。當然，我不是建議你現在就賣掉或換掉，而是做個思想實驗，如果這樣做、那樣做，會對你的生活造成什麼影響？哪一天真的有需要時，你知道自己還有 plan B，甚至 plan C…
FIRE 的財務試算裡有個 4% 提領法則，簡單地說，就是退休金的金額要大於等於年度支出的 25 倍。你可以參考這個退休計算機，少一輛車或少一點房子的相關支出，退休金累積的時間會大大縮短。
舉例來說，假如你每年所需的支出是 100 萬台幣，用 4% 提領法則可以算出至少需要 2,500 萬的退休金；假設你現在只有 500 萬，還需要另外存下 2,000 萬，如果一年可以存 100 萬，在沒有投資的情況下可能還需要 20 年才能退休。
假設你可以縮減高單價物品的花費，以下是可能帶來的兩項好處：
- 房子大換小或者車子減少一輛，你可以立即套現一筆現金
- 每年所需的花費會立即減少 (例如牌照稅、燃料稅…)，可能一年所需的花費會變成 90 萬
90 萬的年度支出代表你只需要存 2,250 萬的退休金，扣掉你原有的存款跟省下來的現金，原本需要準備 20 年才能累積的退休金，現在可能只需要 15~17 年。
也許你目前的狀況不允許你採用這麼激進的方式 (例如無法搬家，或者車子就是你的生財工具)，但是這樣的思想實驗對你的未來生活會有相當明顯的幫助。
檢視每個月的訂閱費用
訂閱制是現代生活的主流，稍微看看下面的清單，我相信你至少有一項或多項訂閱費用：
- 影音串流服務：Netflix、Disney+ 、HBO、Amazon Prime 或 Apple
- 音樂串流平台：Spotify、KKbox、Apple Music 或 Youtube Premium
- 外送服務會員：UBER Eat 或 Food Panda
- 健身房月費
- 每個月的手機電信費，從 299~1,399 不等 (前幾天聽到一個朋友月付 1,799…)
- Cama 咖啡豆訂閱、Medium 知識付費、知名網紅的付費電子報、dropbox 會員、捷運 1280 月票、windows 365 或者 Google One… 族繁不及備載
我個人就有 4~5 種的訂閱費用，而且這些產品或服務的確豐富了我的生活 (個人非常推薦 Youtube Premium)，所以，我並不反對訂閱制。
但是，許多不必要的訂閱卻一點一滴吃掉我們的退休金，例如，你應該只需要一個影音串流平台，而不是三個或四個；你真的需要每天點外送嗎？手機通信費真的需要一個月 1,799？(如果是公司出的另當別論) 你花錢訂閱的電子報，是否每一篇都有花時間仔細閱讀？很久以前使用的 dropbox，現在應該有更好的替代品…
檢視每個月的訂閱費用，並不需要你一次把它們全部取消，你可以試著降低金額 (例如 Netflix 改成基本方案)，或者做個實驗，看看減少一項訂閱會對你的生活帶來什麼樣的影響，試完一個之後，可以改回原方案或者再試下一個。
零零總總加起來，每個月可能少花 1,000 元，一年累積下來就是 12,000 元，再套上 4% 提領法則，這代表你的退休金可以少 30 萬元，退休時間又提前了幾個月。
其他注意事項
關於債務
債務有好壞之分，那些高於 5% (甚至 15% 以上的循環利息) 應該立即避開。如果有未償還的信用卡債、信貸或是車貸，應該優先償還。
比較容易忽略的一點是，房貸利息雖然不高 (現在可能是 2% 左右)，前幾年更低的時候，很多人會被灌輸一種觀念：「提早還清房貸，不如拿來投資」。只是，我看到許多人現金抱了好幾年，結果還是沒有投資任何金融商品 (可能是上漲時怕追高，下跌時怕接刀)，那還不如趁早把房貸還清，至少還有 2% 的基本報酬。
買房一族對於花一筆大錢在房地產上沒有什麼心理負擔，但是投資在股票上就完全不是同一回事，我建議可以從一張 006208 開始，大約七萬元的投資
保持樂觀
50 歲是個頗為尷尬的年紀，雙親仍健在而且可能開始需要我們奉養，小孩大了一些，但還沒有完全自立(甚至還在中學階段)，收入看似不低，但壓力可能更重，想到這裡可能會覺得退休遙遙無期…
的確，退休不是一天、兩天甚至一個月、兩個月的事情；不過，我們經常過度高估短期的成就，卻往往低估了長達十年可以積累的努力與成果。就像一場馬拉松，退休金的準備需要持久的奮鬥；短時間內的儲蓄或投資或許看不到明顯效果，但只要堅定不移地努力十年到十五年，所累積的成果往往會超乎想像。因此，保持樂觀的態度非常重要且關鍵。
開啟你的副業
進入中年之後可以更深刻地感受到職場的無情，如果一不小心被裁員，中年失業者很難找到更好的工作；這時候，如果你有自己的副業，即使收入不高，對退休生活也能提供重要支援。
同樣從財務規劃的角度來看，副業不僅能協助累積退休金，同時也意味著退休後可依賴另一筆收入。這能幫助應對退休期間的財務需求，減少依賴退休金的壓力。
結論
雖然50歲才開始準備退休金相對較難「提早退休」，但仍然有機會在10~15年內累積所需的退休金，比一般的 65 歲退休年齡要早一些離開職場，或者過上相對優渥的退休生活。
我們需要做的事情其實與一般的 FIRE 族沒有什麼不同：檢視自己的財務狀況，刪減不必要的支出，培養正確的理財觀與使用正確的理財工具，再加上一點耐心與運氣；雖然我們比較晚出發，但是終點線並不會比較遠。
