很多人想到財務自由，都是要存個幾千萬，或是工作 30~40 年，不斷地儲蓄與投資才能達到(或是中個樂透)；縮衣節食、辛苦幾十年後，還要搭配成功的理財，才有機會完成財務自由的夢想，想到這裡，會不會讓你打退堂鼓，覺得還不如即時行樂就好呢？其實，財務自由不需要一上來就訂下宏大的目標，我在這個視頻裡學到財務自由的七個階段，搭配我的理解與親身經驗，寫下這段文字(以及試算表)供你參考。
首先，財務自由不必然要跟提早退休畫上等號。近年來流行的 FIRE 運動 (Financial Independence, Retirement Early) 其實是兩個階段：財務自由加上提早退休。想要提早退休一定要能財務自由，但財務自由有不同的階段，你不必一定非得要往提早退休狂奔而去。我心目中的財務自由定義是「擁有選擇的自由」；你可以選擇自費藥物而不是健保藥物，你可以選擇 A 工作而非 B 工作，你可以決定要跟這個老闆還是那個老闆(甚至自己當老闆)，你可以選擇居住在這裡而非那裡(或是離鄉背井)，你可以選擇陪伴家人而非無意義的加班，你可以選擇在平日出遊而非在假日人擠人… 擁有這些選擇的自由就是財務自由的目的，而想要擁有這些自由，你需要有不同程度的資產。
財務自由的 1~3 階段
第一階段的財務自由是累積一個月的生活費
第二階段的財務自由是累積三個月的生活費
第三階段的財務自由是累積六個月的生活費
以下用一些參數做假設，看看如何達到不同階段的財務自由：
什麼？存下 NT 45,000 元就是財務自由，這個標準會不會太低了？別急，聽我娓娓道來。
在歐美，很多初入社會的新鮮人背了很多貸款(通常是學貸)，過的生活是 paycheck to paycheck，通常是每兩週會收到工資，支票到手之後付完學貸、房租跟必要的生活費之後就沒了，只能再等兩週後的發薪日，就是我們常常聽到的月光族。不止是社會新鮮人，很多領取最低工資的藍領階級也是如此，他們連租房所需的一個月押金都沒有，所以只能住在價格更高的 Motel 裡 (「我在社會底層的生活」這本書有詳盡的說明)。所以，不只沒有存款，想要在每個月的薪資裡挪出 10% 儲蓄都有很大的困難。畫面轉回台北，稅後月收入有 NT 50,000 應該是個可以達成的目標，但重點是目前存款與儲蓄率。剛入社會的新鮮人可能沒有什麼存款，但不需太過擔心，因為你們擁有更寶貴的資產：時間。我覺得比較困難的是儲蓄率。
如果你隻身生活在台北，房租可能要 12k，伙食費大概 15k，手機、網路相關費用可能要 1k，交通費也許需要2~3k，與朋友交際娛樂3~5k，其他零零總總算個 5k，你的儲蓄率大概是 10~20%；如果追求高檔消費或是每年換手機，儲蓄率可能會降到 10% 以下。
儲蓄率是個非常重要的指標，它的影響主要有兩方面。第一，儲蓄率低代表你的消費水準高，財務自由的目標就會比別人高。第二，儲蓄率低代表你能存下來的錢比較少，要花更多的時間才能達到財務自由。舉例而言，相同的月收入之下，想要存夠六個月的生活費，10% 的儲蓄率需要 4.07 年才能達標，但是 20% 的儲蓄率只需要 1.91 年。
不對啊，我可以追求更高的薪資，讓月薪翻倍，這麼一來，到達財務自由的時間不是就可以大幅縮短嗎？你可以試著調整月薪，變成 NT 100,000，但保持 10% 的儲蓄率，你會發現到達財務自由的時間並沒有變化，這是因為你的開銷隨著月薪翻倍也大幅增加了。現實世界中這種情況非常普遍，加薪之後很多人會想要犒賞自己，不論是一次性的出國旅遊(到最後通常不是一次性，而是常態化)，或是換部新車，亦或餐廳愈換愈高檔等等，只要儲蓄率沒有調高，財務自由之路就不會有任何改變。
當你累積了一個月的生活費之後，你可以比較從容地應付生活中的意外(至少拿得出押金，不必住比較貴的 Motel)；當你有了三個月的生活費之後，你不必擔心被老闆炒魷魚；當你有六個月的生活費之後，投資的效益開始比較明顯，你會感受到複利的威力。如果幾十年後的成果讓你感覺太過遙遠，何不從累積一個月的生活費開始，體會一下財務自由帶來的選擇自由呢？
財務自由的4~6 階段
第三階段的財務自由是累積一年的生活費
第四階段的財務自由是累積五年的生活費
第五階段的財務自由是累積十年的生活費
財務自由的 4~6 階段開始以”年”計算，分別是一年、五年與十年，進入這個階段，你會發現兩個變化。首先，你會開始感覺到你的資產開始為你工作，你存下來的每一分錢都努力地為你滾出更多的錢，複利的威力也開始展現在眼前。以第五階段為例，你需要的 NT 2,700,000 生活費只有一半是你自己工作儲蓄得到，剩下的一半是你的資產幫你累積而來。
其次，你的人生自由度會更寬廣，選擇會更多。遇到不合理的職場工作環境，你不必再忍氣吞聲，因為你有至少一年的生活費支持你選擇一份更好的工作。我所知道的一位知名創業家 Steve Pavlina 就是在存夠一年的生活費之後離開朝九晚五的工作，開始了自己的創業之旅；在創業成功、賣掉自己的公司之後，他說人生開始感到自由的那一刻，來自於存夠了一年生活費的那一天。
財務自由的最後階段
最後一個階段就是存夠退休金，這裡的設定是存夠 25 年的生活費。
如果你能一步步走過前面幾個階段，最後這個財務自由的目標只是時間問題，就像從台北開車到高雄，隨著里程數逐漸增加(從 20k 一直到 300多k)，你知道自己的方向正確，到達目標是遲早的事。但時間問題就是最大的問題。
使用預設的參數：年化報酬 5%，儲蓄率 10%，初始存款為零，如果你想要存夠 25 年的生活費做為退休金，你必須要努力工作且儲蓄 50 年 !! 雖然你實際上只存了三百萬，剩下的一千萬都是你的資產幫你累積而來，但從22 歲大學畢業，要一直工作到 72 歲才能退休，不免令人洩氣。有沒有更好的做法呢？我的建議只有一個，提高你的儲蓄率。
雖然工作一開始很難存很多錢，但隨著年資的增長(還有自己的努力)，大多數人都會加薪，有時也會領到不錯的年終獎金，這時，不要急著拿來犒賞自己，不要急著去換最新的手機或牽一台新車，也不要多出國玩幾趟；相反地，挪一部分的錢來投資，讓儲蓄率提高一些，你會看到明顯的變化。以下是儲蓄率跟到達 Level 7 所需時間(年)的表格：
如同一開始所說，賺多少錢不是重點，能存下來多少才是決定你能否達到財務自由的最重要指標。許多 FIRE 族之所以能夠工作十年左右就離開職場，除了擁有高薪之外，高儲蓄率是關鍵。我們不必為了提早退休而生活得像苦行僧，但也不必把自己辛苦賺來的錢買一堆用不到的東西 (看看抽屜裡有多少沒用的3C，衣櫃裡有幾件少穿或沒穿過的衣服)。10% 的儲蓄率是為習慣資本主義的歐美人士所設，我覺得大部分華人應該可以存下 30% 的稅後收入 (買房也算是一種儲蓄，但那是另一個話題了)，代表大多數人可以在工作 27 年以後存到所需的退休金，所以，五十歲前提早退休真的不是夢。
眼尖的人可能會發現年化報酬率的影響也很大，10% 的年化報酬可以大幅縮短財富自由的時間 (相同條件下，縮短 10~20 年)，但我傾向保守看待這個參數。的確，從歷史數據來看，5% 的年化報酬略低，但是未來充滿不確定性，保守一點總是沒錯。如果未來的報酬高於這個數據，把它當作一個驚喜總比變成驚嚇來得好。
文章裡用到的 excel 檔可在這裡下載
~7-levels-to-Financial-Freedom~