年收 1500 萬，在紐約只能糊口？

(好吧，這篇文章有標題黨之嫌，原文是說 scrape by on $500k a year，照翻過來是勉強維持生計)

年收入 1500 萬 (以下皆用台幣為單位)，在台灣應該是前 0.1% 的富裕家庭，就算在美國紐約也應該是中間偏上等級，怎麼會只能勉強糊口？這是我讀完這篇文章之後的心得分享。

在美國，雙薪家庭的收入中位數大約是 200 萬，根據你的性別、年齡、種族跟居住地，這個數字的變化很大，其中居住地影響最大，在紐約或是舊金山這樣的大城市，收入中位數可能會翻倍到 400 萬。

哪些家庭可以年收 1500 萬？

根據作者的調查，還蠻多的

• 三十出頭的年輕夫妻，兩人都在法律事務所工作四年左右
• 商學院畢業後，在投資銀行工作幾年的年輕夫妻
• 管理顧問公司裡的35 歲項目經理，加上在大學教書的老公
• 實習幾年後自己開業的醫生 (夫妻倆都 35 歲)
• 46 歲的網路行銷總監加上 52 歲的警察局長老公
• 在 Google 工作八年的工程師，另一半在 Salesforce 工作
• …

很多是「師」字輩的醫師、律師、會計師，也有不少來自網路新貴，總之，不必是公司的高層或是上社會新聞版的富豪 (那些是年收破億)，年收 1500 萬的家庭可能就在身邊。

年收 1500 萬為什麼只能勉強度日？

作者列出了年收 1500 萬的家庭支出明細，我把它翻成了中文，還蠻有趣的。以下的分析基於夫妻倆每年各賺 750 萬，四人的小家庭，小孩應該在小學階段 ，有一間在紐約價值 4500 萬的普通公寓。

原文做了蠻多精彩的分析，有興趣的可以去看看，我在這裡用台灣的狀況做一些分析。

稅 (Things as certain as death and taxes)

• 所得稅：美國有聯邦稅跟州稅，也有累進稅率，所以 40% 的所得稅很合理。 在台灣，所得在 750 萬左右的高所得族群 (相當於美國紐約的 1500 萬)，所得稅的有效稅率大概在 20~30%，低了不少。(台灣稅務的最大問題是買賣股票跟房地產不課資本利得稅)
• 房屋稅：同樣是 4500 萬的房子，美國要繳的稅大概是台灣的十倍，這也是為什麼台灣的房價永遠在高點的重要原因之一。
• 免稅的 401K 退休金：台灣的勞退自提也是免稅，雖然只有薪資的 6%可以提到退休金裡，但是免去 40% 的稅，還是不無小補。希望台灣政府能進一步開放退休金可以自選標的，應該會有更多人加入勞退自提，幫自己存退休金。

保險

• 一年 15 萬的人壽保險，考量到孩子還小，夫婦倆每年 15 萬的保險相當合理
• 一年 7.5 萬的房屋保險，美國的規定，有房貸就一定要保險
• 一年 7.5 萬的汽車保險，同樣是開車的必需品 (但有可能可以稍微低一些)

食衣住行育樂

• 一家四口一年的食物花費近 70 萬，平均一個月 5.8 萬，考量夫婦倆都在工作，生活在紐約，沒有時間自己做飯，應該可以接受？(在台北，我們大部分自己做飯，一個月也要 1.5~2 萬)
• 一家四口一年的衣服花費 28.5 萬，這我就比較不懂了…也許美國人每個月都要買新衣服？
• 房貸+維修，一年需要將近 200 萬，對一間價值 4500 萬的房子來說，還在合理的範圍內 (美國大部分是 20 年房貸)
• 養兩台車 (車貸+汽油+各種雜支)，一年要 30 幾萬，可以理解，但是生活在紐約，地鐵跟計程車應該相對便宜與可行。
• 一年度假三次花費 54 萬，這並不是到歐洲的豪華旅遊，而是在美國本土的駕車自由行，平均一次約一星期，花費約 18 萬，應該算中間偏上的度假。
• 小朋友的托育及各類課後教育，這部分一年需要 162 萬，比台灣要高出一大截。但是美國是個競爭激烈的環境，不只是大人在工作場合競爭激烈，小朋友在學習階段就不能輸在起跑線上，就像中國大陸的學區房跟奧數，這部分的花費通常省不下來。

其他

• 夫妻倆一年 96 萬的學貸，在美國揹學貸是很常見的事，如果你唸的是商學院或法學院，揹個 10~20 年的學貸是常態。
• 慈善，除了信教可能需要捐贈之外，身為校友也要參與學校活動並且贊助，這不只是對學校系統的支持，更可能是對下一代的投資，讓自己的兒女有機會進到同一間學校裡。
• 其他的其他，人生總難免有各種意外。
• 這個清單裡沒有算到醫療保險的支出，應該是夫妻倆的公司的福利之一，不然這也會是很大的一筆支出。

最後，每年可以存下 22 萬，如果沒有什麼意外，可以進行投資。

結論

平心而論，很多的支出項目其實是變相的投資，例如 401k 退休金，例如房貸 (之後可以把房子賣掉，到郊區去過退休生活)，例如人壽保險，甚至是對小孩的未來進行的投資。只是，這些都是每年必須支付出去的現金流，真正能留下來做個人退休金規劃的資產並不多，才會有文章標題所說的，只能過著勉強糊口的日子。

有個研究是這麼說的，對所有人做調查，你需要多少的薪資才會覺得自己的生活可以過得不錯，所有人的回答幾乎都是目前薪資的兩倍，不論你是月入三萬還是三十萬，你都會覺得薪資加倍之後，才會有閒錢改善自己的生活，並且開始存錢做投資。但毫無意外的，收入增加之後，各項支出也開始增加，有些是不可承受之重，例如所得稅；有些則是跟同階層比較的結果 (他能開 BMW，為什麼我不能開；他能每年去日本玩，我為什麼不能…)。我們生活在一個老鼠賽跑的迴圈中，如果不能適時地停下來，甚至是跳出來自我審視一下，最後的下場可想而知。