今年的三、四月很不平靜，一些身邊的朋友陸續收到資遣通知 (包括美國與台灣)；後來才明白，美國的法律並沒有明文規定資遣費，老闆要讓你走路，可以一分錢都不給；台灣的勞基法雖然比不上歐洲與大陸，但至少有基本的資遣費可以領，算是比上不足、比下有餘。
可是瑞凡，美國雖然沒有資遣費，他們的工資給得很高啊…
這也讓我深切反省，看似穩定的工作，其實沒有我們想得那麼安全，除非你是老闆，否則隨時都有可能捲鋪蓋走路；所以，無論你想不想提早退休，讓自己的收入來源多樣化是件非常重要的事。
對於大部分的上班族來說，多樣化的收入可以來自股利、債券利息、房租收入和副業(例如做網拍、團購或是當個 Youtuber)，其中，最省時省力的當然是股利和債券利息；因此，無論你是否以退休為前提來投資，適時且適量地把資產分配到股票或債券市場肯定是 Z > B (利大於弊)。
股票的另一大好處 – 節稅
適逢報稅季，剛好看到關於股利的節稅攻略，有興趣的人可以看一下；裡面也驗證了我所說的，台灣目前的稅務設計明顯不利於上班族，對領股利的投資族比較友好。
我們常說有錢人的稅率要比一般上班族要低，這是因為上班族的每一份薪水都會被課稅，不論是每個月領的月薪、年終獎金、三節獎金還是尾牙領到的哈哈獎，都逃不過國稅局的火眼金睛。
相反地，有錢人的收入絕大部分來自股票和房地產增值，房地產我不是很懂，但台灣的股票資本利得不課稅 (股票低買高賣的價差)，股利的稅也不高，對高收入人士來說，上限是 28%，如果收入控制得當，還有可能不繳稅，有減免稅額可以用… (簡單說就是可以退稅)
對小資族而言，如果打不過它，那就加入它；所以，提早接觸股票，學習相關知識，不僅可以增加一項本業之外的收入，還會有額外的稅務優惠，何樂不為呢？
反彈之後的休息
去年九月至今的資產變化狀況
從上表可以看出今年以來的股債走勢，在 2022 年的股債雙殺之後，世界各國的股票走出一輪反彈，尤其是去年跌得非常兇的科技股，年初也彈得特別高 (你能相信 Meta 今年以來已經漲了一倍嗎？)。但是三月和四月的走勢明顯溫和很多，大家都在看 Fed 是否會在五月升息最後一碼、美國的通膨會不會回到合理區間，還有經濟是否有可能軟著陸。
老實說，目前投資人的預期有點過度樂觀，即使有好消息出爐，可能都在預期之內，變成「利多鈍化」或者「利多不漲」，整個市場可能會向下反應；更有可能的是，各方面的消息偏中性或負面(例如通膨仍維持 4~5%)，投資人在失望之餘，可能會把手中的資產再度賤賣… (我是相對悲觀派的，以上純屬個人不負責預測)
總之，在熊市退休有一個非常大的好處，那就是對資產下跌已經見怪不怪，而且在均值回歸的前提下，情況應該會愈來愈好，至少，你會強迫自己縮衣節食過冬，默默等待春暖花開。
為什麼要提早退休
身邊的朋友在看到我離職八個月之後還沒有想回去工作的打算，好像真的退休了；其實，我一直都在想著工作 (廣義上的工作，不是上班打卡的工作)，這樣可以讓生活可以多一點重心與樂趣。不然，每次被鄰居問到在哪裡工作，我都不知道該如何回答，只能含糊帶過 (例如之前在內科上班，現在大部分時間 work from home 之類…)
朋友大多想了解以下問題：
- 需要多少錢才能退休
- 該如何準備這筆退休金
- 快五十歲了，還沒有準備退休金，怎麼辦？
- 薪水好像不低，但就是沒辦法存到退休金？
這些都是好問題，我會在日後跟大家分享，但我想先分享下面這張圖
藍色曲線是美國人在不同年紀時對快樂的自我評量，有幾點非常有趣：
- 20 歲以前的生活是非常快樂的 (大部分人在就學階段)
- 在進入職場之後(美國人一般比較早入職場)，快樂程度明顯下降，可能是開始面對現實，體驗到生活的壓力
- 30~50 歲是傳統的三明治世代，上有老、下有小，各種責任會讓你不斷質疑自己的生活目的，常常問自己，我的一生就這樣了嗎？
- 60 多歲退休之後，職場的壓力瞬間消失，生命進入了黃金年代
- 到了 70 多歲，快樂程度又開始下降，很大一部分原因是身體已經老化，各種病痛纏身，想快樂也由不得自己了
人生在世短短數十年，真正快樂的時間可能只有其中 10~15 年，想來怎不令人悲哀？
如果我們可以提早到 40~50 歲就退休，如圖中的紅線所示，快樂的人生就可以延長 10~20 年，每每想到這裡，我就覺得自己太晚離開職場了…
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