退休金的計算有一套理論，也有4% 提領法則可以推算，但是普羅大眾的心中是如何看待退休金呢？他們為此準備了多少？不同年齡的族群之間又有什麼差異呢？美國的一項最新調查可以給我們一些啟發。
美國的最新調查
根據一項最新的調查，美國人認為需要 127 萬鎂才能退休 (去年的調查是 125 萬鎂)，而且各年齡層有不同的預期；其中，五十歲左右的族群認為退休金需要多準備一些，高達 160 萬鎂，可能是上有高堂、下有妻房的三明治壓力感特別嚴重的緣故。
到了六十或七十歲之後，有些人已經真正退休了；可能是發現退休後的支出沒有年輕時想像得多，也可能是賺錢的黃金期已過，沒辦法再賺更多的錢，只好退而求其次向下修正自己的預期；總之，這個年齡層的屆齡退休者大幅修正了自己的退休金預期 (不再需要 100 萬鎂)。
台灣也有類似的調查，不過似乎沒有按年齡分得這麼細，也缺少長時間的追蹤比較；平均而言，台灣民眾認為需要準備 800~1000 萬元才能安心退休。
ps. 相關的調查裡都沒有提到房地產，不確定以上的退休金數字有沒有包含退休後的居住成本，但從這些數字判斷，我認為沒並沒包含居住費用，如果你沒有自住宅，以上的數字應該需要大幅向上修正。
準備不夠充份
上圖的藍色長條圖是預期的退休金，右邊的黃色長條圖則是目前已經累積的退休金。你不必精確的計算就可以知道，所有年齡層的退休金準備非常不足，缺口都很大。(20~50 歲的準備率大約是 5%，60~70 歲則小幅提高到 12%)
客觀來說，退休金缺口如此之大的原因很多：
- 想要 vs 需要：很少有人真正退休過，不明白自己真正需要的退休金是多少，所以寧可高估
- 媒體或金融業者的刻意操作，讓民眾有焦慮感，你才會把錢從銀行轉移到「高報酬」的基金或股票裡
- 其他隱性資產沒有被計算進來，例如房地產、勞保、勞退等等
儘管退休金缺口有可能被高估，但差距如此之大仍然讓人觸目驚心。20~30 歲初入職場的年輕人不容易累積資產可以理解，但 40~50 歲的職場黃金期也沒有大幅增加自己的退休資產就很令人擔心了。我很難想像到了 60~70 歲，退休金只有預期的 10~20% 是什麼感覺。
台灣的儲蓄率比美國稍微好一些，但退休準備的達陣程度也在五成以下
ps.有趣的是，很多人都意識到退休金準備不足，但只有不到三成的人開始做準備，一種船到橋頭自然直的概念嗎？
其他有趣的問題
你覺得要工作到幾歲才能退休？
- 2021 年的調查：62.6 歲
- 2022 年的調查：64 歲
- 2023 年的調查：65 歲
逐年上升的預計退休年齡，可能是現實需要使然，也可能是工作變得有趣讓人不再想要逃離職場。
退休後最擔心的問題分別是：
- 健康情況不佳 (44%)
- 晚年存款耗盡 (43%)
- 無聊的退休生活 (31%)
如果你還在工作，可以預先做好準備，努力鍛鍊身體，不必等到退休再來擔心健康問題；另外，即早培養一個(或多個)興趣，可以讓你的退休生活多彩多姿。
美國人有 social security，跟台灣的勞保有點類似，但是有 42% 的美國人擔心退休時 social security 已經破產，無法提供任何退休支援；勞保也同樣有破產問題，這一代的年輕人可能繳得更多卻領得更少。我的退休規劃裡就把勞保當做已經破產，領不到是正常，如果能領到任何一丁點就當作是中了樂透。
最後，有三成的人認為自己可以活到一百歲 (我覺得自己應該可以活到 90 歲)，面對超長的人類壽命，一則以喜，一則以憂。喜的是多數人都還有四十年以上的時間累積自己的資產，只要善用複利法則，晚年的退休生活應該不虞匱乏；憂的是如果沒有妥善的規劃，再長的壽命也只是將不幸延長而已。
結論
面對龐大的退休金缺口，除了指出問題之外，似乎應該談談我們能夠做些什麼？但我最後還是把那段文字刪去了，因為準備工作不是三言兩語可以解釋清楚，不同年齡層的解決方法不盡相同，每個人的狀況也都獨一無二。再者，所有的解決方法都是違反人性的，例如多賺一點、少花一些、延長退休的年紀等等。(部落格裡有一些文章可以參考)
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